Một số ngân hàng trực tuyến hiện cung cấp siêu sách nhỏ với tốc độ tăng cao, đôi khi lên tới 5,5%để thu hút khách hàng mới. Nhưng rõ ràng, mức tăng như vậy không thể là vô hạn. Con số này hiển thị là khuyến mại, do đó nó chỉ tương ứng với khoảng thời gian xác định (tức là hai hoặc ba tháng trong năm) và có mức trần. Khi giai đoạn này trôi qua, lãi suất sẽ quay trở lại mức cơ bản, thường là từ 1 đến 2%.
Vậy đây có phải là một khoản đầu tư tốt? Để tìm được câu trả lời, bạn phải xem lợi nhuận thực tế trong cả năm…nhưng không chỉ vậy. Bởi vì loại sách nhỏ này, không giống như Tập sách Ađối với LEP hoặc LDDS, đều bị đánh thuế, vì vậy chúng ta cũng phải xem xét phần lợi nhuận còn lại sau khi thuế đã được khấu trừ. Hãy phân tích xem chúng có thể được xem xét trong trường hợp nào.
Tỷ lệ tăng chỉ kéo dài vài tháng
“Chúng tôi có những siêu sách kiếm được 5% trong hai tháng, nhưng bằng cách san bằng cả năm, liệu nó có thực sự mang lại lợi nhuận không? » Fabien Keryell hỏi trước khi đưa ra câu trả lời: “Khi chúng tôi chiết khấu 5% cho một cuốn sách nhỏ, ban đầu là 2 %, tức là thêm 3 điểm, nhưng chỉ trong hai tháng, do đó tăng thêm 0,5% trong cả năm »anh ấy giải thích. Đây là một tính toán hoàn toàn cần thiết để không bị ấn tượng bởi con số.
Thật vậy, những ưu đãi này được thiết kế để thu hút khách hàng mới trong một khoảng thời gian ngắntrước khi trở lại màn trình diễn cổ điển. “Những ưu đãi này thường bị giới hạn về thời gian và số tiền phải trả”anh ấy chỉ rõ. “Giống như bất kỳ khuyến mại nào, thêm 0,5% này, ngân hàng thường sẽ cố gắng bắt chúng ở nơi khácbằng cách cung cấp các sản phẩm khác “, anh đảm bảo.
Đừng quên về thuế
Chúng ta cũng không được quên rằng, không giống như Livret A, các “siêu livret” của ngân hàng bị đánh thuế. Điều đó có nghĩa là, họ phải chịu mức thuế đồng đều, được áp dụng trong năm nay cho hầu hết các sản phẩm tiết kiệm và đầu tư. ở mức 31,4%so với 30% trước đây. Trong cùng ví dụ này, chênh lệch 0,5% tổng sẽ giảm xuống còn khoảng 0,343% ròng sau khi thuế đã được nộp.
Do đó, trước khi bắt đầu, cần phải tính toán “lợi nhuận thực tế trong một năm và sau thuế cố định”Fabien Keryell khẳng định. Và luôn so sánh với những gì bạn có thể có trên Livret A, hiện ở mức 1,5% nhưng đó là sẽ tăng lên 1,7% vào ngày 1 tháng 8. Hoặc nếu bạn đủ điều kiện, tại LEPsẽ vẫn ở mức 2,50%. Những tập sách nhỏ này được miễn hoàn toàn các khoản đóng góp về thuế và an sinh xã hội, không giống như những tập sách nhỏ, điều này làm giảm thêm sự khác biệt thực sự giữa hai khoản đầu tư sau khi tính thuế.
Với số vốn 10.000 euro, tỷ lệ tăng lên 5% trong hai tháng sau đó giảm xuống 1% trong thời gian còn lại của năm mang lại tổng doanh thu khoảng 90 euro trong 12 tháng, hoặc khoảng 62 euro ròng sau thuế cố định. Một Livret A với mức thuế hiện tại là 1,5%, chưa bao gồm thuế, mang lại 150 euro trong cùng số tiền và cùng thời hạn. Khoảng cách do đó phần lớn được đảo ngược ủng hộ Tập sách A ngay khi khuyến mãi kết thúc. Đây là lý do tại sao loại ưu đãi này chỉ có thể thực hiện được khi bạn có một lượng tiền mặt nhất định để đầu tư (vượt quá tài khoản tiết kiệm được quy định) trong thời gian ngắn và không có bất kỳ rủi ro nào với yêu cầu giải ngân nhanh chóng.
