Một ngân hàng thực sự có thể phá sản ở Pháp? Câu hỏi này vẫn có vẻ lý thuyết cách đây vài năm. Nhưng kể từ khi những cơn chấn động gây ra bởi Ngân hàng Thung lũng Silicon ở Hoa Kỳ hoặc việc giải cứu Tín dụng Suisse vào năm 2023mối lo ngại đang nổi lên ở một số người tiết kiệm. Luôn có cùng một niềm tin: Nhà nước sẽ tự động chi trả tất cả số tiền gửi vào ngân hàng, bất kể số tiền nắm giữ là bao nhiêu. Tuy nhiên, ý tưởng được phổ biến rộng rãi này không hoàn toàn tương ứng với thực tế của các cơ chế bảo vệ được cung cấp trong trường hợp ngân hàng phá sản.
Trên thực tế, việc bảo vệ tiền tiết kiệm dựa vào một số cơ chế riêng biệt. Đối với tài khoản vãng lai, sổ ngân hàng hoặc tài khoản tiền mặt, đây là Quỹ bảo lãnh và xử lý tiền gửi (FGDR) ai can thiệp. Trần nhà được đặt ở 100.000 euro cho mỗi khách hàng và mỗi cơ sở ngân hàng. Cụ thể, một khách hàng có nhiều tài khoản trong cùng một ngân hàng vẫn được bảo hiểm trong giới hạn tổng thể này. 100.000 euro.
Không, không phải tất cả tiền tiết kiệm ngân hàng đều được đảm bảo không giới hạn
Do đó, niềm tin rằng Nhà nước sẽ tự động bảo vệ tất cả tiền tiết kiệm của người dân Pháp là sai lầm. “ Một người có ít hơn 100.000 euro trong tài khoản có thể coi tiền gửi ngân hàng của họ được bảo vệ », Eliott Amsellem, cố vấn quản lý tài sản giải thích. Mặt khác, ngoài mức trần này, về mặt lý thuyết, số tiền vượt quá có thể bị mất trong trường hợp cơ sở phá sản.
Và hãy cẩn thận: không phải tất cả các sản phẩm tài chính đều được hưởng lợi từ các biện pháp bảo vệ giống nhau. THE Tập sách A và LDDS được hưởng sự bảo lãnh của nhà nước.
L’bảo hiểm nhân thọnó phụ thuộc vào một thiết bị khác, Quỹ bảo lãnh bảo hiểm cá nhân (FGAP)bao gồm lên đến 70.000 euro cho mỗi công ty bảo hiểm. Một điểm thường bị người tiết kiệm bỏ qua. Bởi vì trong nhiều tập đoàn ngân hàng lớn của Pháp, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trên thực tế được đặt tại các công ty bảo hiểm khác biệt về mặt pháp lý với chính ngân hàng.
Logic tương tự cho các khoản đầu tư vào thị trường tài chính, chẳng hạn như hạt đậu hoặc tài khoản chứng khoán. Chứng khoán nắm giữ hợp pháp thuộc về khách hàng và được lưu giữ tách biệt với quỹ riêng của ngân hàng. Về lý thuyết, việc ngân hàng phá sản không tự động dẫn đến việc mất cổ phần hoặc ETF do nhà đầu tư nắm giữ.
Tuy nhiên, FGDR quy định mức bảo lãnh chứng khoán lên tới 70.000 euro nếu tổ chức tài chính chứng minh được rằng không thể trả lại tài sản nắm giữ. Tuy nhiên, sự bảo vệ này không bao gồm những tổn thất liên quan đến biến động trên thị trường tài chính.
Bạn có nên dàn trải số tiền của mình qua nhiều ngân hàng không?
Tài khoản chung cũng có chế độ riêng. Theo quy định của FGDR, tài khoản chung có thể được bảo hiểm lên tới 200.000 eurohoặc 100.000 euro cho mỗi cổ đông.
Đối với tài sản cao nhất, một số chuyên gia khuyên bạn nên phân phối tiền tiết kiệm giữa một số cơ sở để tránh vượt quá mức trần bảo đảm. “ Trải rộng số tiền tiết kiệm của bạn giữa các ngân hàng khác nhau có thể là một chiến lược bảo vệ bổ sung. », Eliott Amsellem gạch chân.
Những câu hỏi này cũng thường xuyên xuất hiện ở một số khách hàng kể từ khi xảy ra sự cố ngân hàng ở nước ngoài trong những năm gần đây. “ Gần đây một khách hàng đã hỏi tôi những câu hỏi về sự an toàn của tiền của anh ta trong trường hợp ngân hàng phá sản. », cố vấn quản lý tài sản cho biết.
Tuy nhiên, cố vấn này chỉ ra rằng kịch bản sụp đổ của một ngân hàng lớn của Pháp vẫn được coi là rất khó xảy ra. “ Các tổ chức tài chính lớn được quản lý chặt chẽ và được coi là có hệ thống. Về mặt lịch sử, các quốc gia thường can thiệp để tránh hiệu ứng domino đối với toàn bộ nền kinh tế. », ông giải thích, liên quan đến việc UBS tiếp quản Credit Suisse vào năm 2023.
Một điểm khác ít được biết đến: một số khoản tiền đặc biệt nhất định có thể được hưởng lợi từ việc tăng cường bảo vệ lên đến 500.000 euro trong ba thángđặc biệt là sau khi bán bất động sản, tiền thừa kế hoặc tiền thôi việc. Cuối cùng, trong trường hợp ngân hàng phá sản, về nguyên tắc, khách hàng không phải thực hiện bất kỳ hành động nào: FGDR tự động kích hoạt bồi thường cho các khoản tiền gửi được bảo hiểm, với khoản hoàn trả được cung cấp theo bảy ngày làm việc.
