18,1 triệu lao động phi chính thức của Kenya nắm giữ tương lai của lương hưu

Kenya đã tạo ra hơn 822.000 việc làm mới vào năm 2025, theo Khảo sát kinh tế năm 2026 của Cục Thống kê Quốc gia Kenya công bố gần đây. Nhìn bề ngoài, điều này cho thấy một nền kinh tế kiên cường. Nhưng bản chất của những công việc này kể một câu chuyện lớn hơn đang định hình lại cách chúng ta nghĩ về tiết kiệm, hưu trí và an ninh tài chính.

Hơn 87% số việc làm này được tạo ra trong khu vực phi chính thức. Ngày nay, 83,8% lực lượng lao động của Kenya, tương đương khoảng 18,1 triệu người, kiếm sống ngoài công việc chính thức. Đây không phải là một giai đoạn chuyển tiếp. Đây là cấu trúc của nền kinh tế của chúng tôi.

Tuy nhiên, hệ thống hưu trí của chúng ta vẫn gắn liền với một thực tế khác, được xây dựng dựa trên việc làm chính thức, thu nhập có thể dự đoán được và các khoản khấu trừ lương. Mô hình này dù hiệu quả đối với một bộ phận dân cư nhưng không còn phản ánh thu nhập của đại đa số người dân Kenya.

Về nhiều mặt, lĩnh vực phúc lợi hưu trí ở Kenya rất mạnh. Tài sản hưu trí đã đạt hơn 2,8 nghìn tỷ shilling, các khoản đóng góp tiếp tục tăng và số lượng thành viên hiện ở mức gần 8 triệu. Tuy nhiên, đằng sau sự tiến bộ này là một lỗ hổng nghiêm trọng.

Dữ liệu Khảo sát Kinh tế cho thấy trong số 21,6 triệu người Kenya đang làm việc, chỉ có khoảng 37% đăng ký tham gia các chế độ lương hưu. Điều đáng nói hơn nữa là chỉ có 52,4% số thành viên này đóng góp tích cực. Trên thực tế, chưa đến một phần năm người lao động tiết kiệm thường xuyên để nghỉ hưu.

Đây là sự không phù hợp giữa thiết kế của hệ thống và thực tế kinh tế. Đối với người lao động có thu nhập không thường xuyên, khó dự đoán thì khó có thể cam kết đóng góp cố định và thường xuyên. Khi thu nhập biến động, các ưu tiên tài chính sẽ chuyển sang hướng cấp bách, chẳng hạn như học phí đại học, tiền thuê nhà, thực phẩm và tái đầu tư kinh doanh. Tiết kiệm dài hạn tuy quan trọng nhưng thường chỉ trở thành thứ yếu.

Tính không chính thức không phải là vấn đề

Khu vực phi chính thức thường được coi là thách thức đối với việc chính thức hóa. Nhưng quan điểm này bỏ qua vai trò trung tâm của nó trong nền kinh tế. Đó là nơi tạo ra hầu hết việc làm, tinh thần kinh doanh phát triển mạnh và hàng triệu người Kenya kiếm được kế sinh nhai, thường có khả năng phục hồi đáng kể.

Bản thân vấn đề không phải là tính không chính thức. Điều này là do hệ thống tài chính của chúng ta, bao gồm cả lương hưu, chưa phát triển để phục vụ chúng một cách hiệu quả. Chừng nào tiền tiết kiệm hưu trí chủ yếu gắn liền với việc làm chính thức thì phần lớn người lao động sẽ vẫn bị loại trừ, bất kể nỗ lực hay thu nhập của họ theo thời gian.

Nếu xu hướng hiện tại vẫn tiếp diễn, như tất cả các chỉ số cho thấy, Kenya sẽ phải đối mặt với rủi ro cơ cấu. Dân số đông và ngày càng tăng sẽ đến tuổi nghỉ hưu mà không có đủ dự trữ tài chính. Điều này sẽ làm tăng sự phụ thuộc vào mạng lưới gia đình và gây thêm áp lực lên hệ thống phúc lợi công cộng.

Đây là một rủi ro diễn biến chậm nhưng đáng kể. Dữ liệu khảo sát kinh tế báo trước một tương lai trong đó sự tham gia kinh tế không tự động chuyển thành an ninh tài chính. Chính sự mất kết nối này mà các chính sách, sự đổi mới và hành động công nghiệp giờ đây phải tập trung vào.

Suy nghĩ lại về lương hưu cho nền kinh tế ngày nay

Con đường phía trước đòi hỏi sự thay đổi về tư duy và mô hình. Đầu tiên, các sản phẩm hưu trí phải trở nên linh hoạt hơn. Đóng góp phải phù hợp với mô hình doanh thu, cho phép thanh toán nhỏ, không thường xuyên, dựa trên thiết bị di động phản ánh cách mọi người thực sự kiếm được.

Thứ hai, trọng tâm phải vượt ra ngoài việc đăng ký để có được sự tham gia bền vững. Số đăng ký không đủ để đảm bảo an ninh hưu trí. Đóng góp nhất quán làm điều đó.

Thứ ba, cần có sự hợp tác chặt chẽ hơn trong hệ sinh thái giữa các cơ quan quản lý, tổ chức tài chính và nhà cung cấp công nghệ để giảm bớt rào cản và xây dựng niềm tin giữa những người lao động trong khu vực phi chính thức.

Điều đáng khích lệ là các dấu hiệu thay đổi hành vi đã xuất hiện. Báo cáo của KNBS cho thấy số thành viên tự nguyện trong NSSF đã tăng đáng kể vào năm 2025, cho thấy nhiều người lao động phi chính thức sẵn sàng tiết kiệm khi sản phẩm phù hợp với thực tế tài chính của họ.

Các ví dụ quốc tế cho thấy việc đưa lương hưu vào khu vực phi chính thức là khả thi. Rwanda, Ấn Độ và một số nước Mỹ Latinh đã mở rộng tiết kiệm hưu trí thông qua các mô hình đóng góp linh hoạt, nền tảng di động và các ưu đãi của chính phủ. Kinh nghiệm của họ nêu bật một bài học quan trọng cho Kenya: tăng trưởng lương hưu sẽ phụ thuộc vào việc thiết kế các hệ thống tập trung vào cách mọi người thực sự kiếm tiền và tiết kiệm.

Một cơ hội thị trường ẩn giấu trong tầm nhìn rõ ràng

Khu vực phi chính thức không chỉ là một thách thức chính trị. Đây cũng là thị trường tiết kiệm dài hạn chưa được khai thác lớn nhất ở Kenya.

Mở rộng phạm vi bảo hiểm hưu trí trong phân khúc này không chỉ là mệnh lệnh xã hội mà còn là cơ hội kinh doanh. Nó mang lại cơ hội mở rộng cơ sở tiết kiệm, phát triển sâu hơn thị trường vốn và tăng cường khả năng phục hồi tài chính của các hộ gia đình.

Cuối cùng, dữ liệu chính thức cho thấy nền kinh tế Kenya đang phát triển, việc làm được tạo ra và lĩnh vực lương hưu đang mở rộng. Tuy nhiên, những lợi ích này vẫn chưa được liên kết. Theo quan điểm của tôi, thách thức trọng tâm là: làm thế nào chúng ta có thể đảm bảo rằng khi càng nhiều người Kenya làm việc thì càng nhiều người Kenya xây dựng được an ninh tài chính dài hạn?

Xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí trong khu vực phi chính thức sẽ đòi hỏi sự tin cậy, tính linh hoạt và khả năng tiếp cận cao hơn. Người lao động phi chính thức cần các giải pháp hưu trí di động, đơn giản phù hợp với thu nhập không thường xuyên. Giáo dục tài chính, các biện pháp khuyến khích và các sản phẩm liên quan đến nhu cầu tài chính rộng hơn có thể giúp cải thiện sự tham gia và xây dựng niềm tin vào tiết kiệm dài hạn.

Câu trả lời không phải là chuyển đổi nền kinh tế phi chính thức thành nền kinh tế chính thức mà là định hình lại hệ thống tài chính của chúng ta để chúng phục vụ nền kinh tế như hiện tại. Tương lai của lương hưu ở Kenya sẽ được xác định tại các thị trường, trang trại, nhà xưởng và doanh nghiệp nhỏ, nơi hầu hết người dân Kenya ngày nay kiếm sống.

Simon Wafubwa là Giám đốc điều hành của Dịch vụ Tài chính Enwealth

Thực hiện theo tiêu chuẩn trên