Có phải người Pháp đang dần chuyển sang trang mới về nhà nước phúc lợi? Trong mọi trường hợp, đây là một trong những bài học chính của nghiên cứu được thực hiện bởi Giá tốt nhấtchuyên gia về môi giới tín dụng, bảo hiểm và tiết kiệm, tại Viện YouGov về mối quan hệ của người Pháp với tiền tệ và các tổ chức tài chính. Theo khảo sát này, 75% người dân Pháp dự đoán hệ thống công sẽ xuống cấpcho dù nó liên quan đến nghỉ hưu, sức khỏe, sự phụ thuộc hay thậm chí là giáo dục. Điều đáng chú ý hơn nữa là chỉ có 38% số người được hỏi cho biết họ vẫn tin tưởng vào hệ thống lương hưu trả theo nhu cầutrong khi đa số tin rằng họ phải tự chuẩn bị cho tương lai tài chính của mình.
Bản thân quan sát này đã khiến Thomas Vandeville, chủ tịch kiêm CEO của Meilleurtaux ngạc nhiên. “Tôi biết rằng người Pháp có lẽ khá sáng suốt, bởi vì chúng tôi nhìn thấy điều đó hàng ngày trong các cuộc trao đổi với khách hàng của mình. Nhưng với tỷ lệ này, tôi không mong đợi điều đó »anh tâm sự. Đối với người quản lý, những kết quả này phản ánh cả “một hình thức lo lắng” đối mặt với tương lai và “cần có sự chuẩn bị chủ động hơn nhiều”. Theo ông, người Pháp đã dần nhận thức được những khó khăn đè nặng lên tài chính công và những hạn chế của cơ chế bảo vệ tập thể. Do đó, người Pháp quan tâm nhiều hơn đến khoản tiết kiệm của mình và ngày càng tìm cách đảm bảo tương lai tài chính của mình.
Nghỉ hưu: chỉ 38% người Pháp vẫn tin tưởng vào hệ thống
Một trong những kết quả nổi bật nhất của nghiên cứu là sự mất lòng tin vào hệ thống lương hưu trả theo mức sử dụng. Chỉ có 38% người Pháp vẫn nói rằng họ tin tưởng ông. Đối với Thomas Vandeville, nhận xét này rất rõ ràng: ” Đúng, Đó thực sự là một cuộc khủng hoảng niềm tin. ». Anh ấy cũng thấy “làm mất uy tín của Nhà nước và nhà nước phúc lợi”.
Theo ông, mối lo ngại này được giải thích là do triển vọng tài chính của hệ thống. “Khi bạn nhìn vào báo cáo COR mới nhất và hình chiếu của tỷ lệ thay thếnó thật đáng sợ. Đối với nhân viên tư nhân, tỷ lệ thay thế sẽ tăng lên 60% trong khi đối với nhân viên điều hành, nó sẽ giảm xuống 40% ». Nói cách khác, một số tài sản nhất định có thể bị giảm thu nhập rất đáng kể khi nghỉ hưu.
Nhưng Thomas Vandeville tin rằng người Pháp đã hiểu rõ diễn biến này. “Họ rất sáng suốt, hơn cả các quan chức dân cử quốc gia của họ”anh ấy nói. Theo ông, sự sáng suốt này thúc đẩy mong muốn ngày càng tăng để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu thông qua tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọPER hoặc các khoản đầu tư khác.
Sức khỏe: thực phẩm bổ sung ngày càng đắt tiền
Sự ngờ vực không chỉ liên quan đến lương hưu. Gần sáu trong số mười người Pháp cũng nghi ngờ khả năng Bảo hiểm Y tế có thể trang trải hợp lý các chi phí y tế của họ trong tương lai. Ở đây một lần nữa, Thomas Vandeville coi mối quan ngại này là có cơ sở: “Mọi dự đoán đều cho thấy thâm hụt bảo hiểm y tế sẽ còn tăng thêm ».
Trên thực tế, người quản lý đã quan sát thấy một hệ quả cụ thể: chi phí bảo hiểm y tế bổ sung trở nên khó khăn đối với một số hộ gia đình. “ Người Pháp không còn đủ khả năng chi trả cho các hợp đồng có trách nhiệm. Chúng đang trở nên quá đắt.”anh ấy giải thích. Một số chủ hợp đồng, đặc biệt là người cao tuổi, sau đó chuyển sang các hợp đồng có mức bảo hiểm ít hơn nhưng ít tốn kém hơn. “Họ đồng ý, để không phải trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm y tế, nên chọn những hợp đồng vô trách nhiệm”anh ấy chỉ rõ. Theo ông, sự phát triển này đòi hỏi sự cảnh giác đặc biệt. “Chúng tôi phải cực kỳ có trách nhiệm trong việc giải thích cho khách hàng về những gì sẽ ít được đề cập hơn”Thomas Vandeville nhấn mạnh, đề cập đến các khoản khấu trừ, thời gian chờ đợi hoặc mức hoàn trả.
Sự phụ thuộc: rủi ro gần như không được bảo hiểm
Một lĩnh vực quan tâm chính khác: sự phụ thuộc. Theo nghiên cứu, gần 2/3 người Pháp cho rằng các hệ thống hiện tại không đủ khả năng đối phó với tình trạng mất quyền tự chủ. Đối với Thomas Vandeville, kết quả này không có gì đáng ngạc nhiên. Do đó, nhà lãnh đạo nhớ lại rằng trụ cột thứ năm nổi tiếng của An sinh xã hội, dành riêng cho người phụ thuộc, “chưa bao giờ nhìn thấy ánh sáng ban ngày”. Theo ông, lý do rất đơn giản: “Chúng tôi đã không còn tiền nữa”. Vì thế, chính người Pháp cũng đã lường trước nguy cơ này: “Họ tự nhủ: nếu ngày mai tôi gặp tai nạn trong cuộc sống và thấy mình bị phụ thuộc thì làm sao tôi có thể trang trải được? » anh ấy lập luận. Nỗi lo sợ này giúp giải thích mức tiết kiệm cao của hộ gia đình. “Họ biết họ chỉ có thể tin tưởng vào chính mình”CEO của Meilleurtaux tóm tắt.
Giáo dục tài chính: “trong lịch sử, ở Pháp, chúng tôi chưa bao giờ làm gì cả”
Nghiên cứu cũng cho thấy chưa đến một phần hai người Pháp tin rằng họ hiểu rõ về các sản phẩm tài chính. Thomas Vandeville không ngạc nhiên. Theo ông, sự chậm trễ này được giải thích là do một nền văn hóa Pháp lâu đời dựa trên sự bảo vệ công cộng. “Ở Pháp, chúng tôi luôn có niềm tin rất lớn vào hệ thống bảo trợ xã hội tổng thể nên chúng tôi ít quan tâm đến những đối tượng này”anh ấy phân tích.
Người quản lý cũng chỉ ra việc thiếu giáo dục tài chính. “Trong lịch sử, ở Pháp, chúng tôi chưa bao giờ không có gì đáng kể được thực hiện về mặt giáo dục tài chínhe”ông tin tưởng, ngay cả khi ông hoan nghênh những sáng kiến gần đây của Banque de France và việc khái quát hóa hộ chiếu giáo dục tài chính ở lớp bốn.
Trong mắt ông, nước Pháp vẫn được đánh dấu bằng “ác cảm mạnh mẽ hơn đối với rủi ro và thị trường tài chính” hơn ở các nước khác. Ông giải thích: Tại Hoa Kỳ hoặc Vương quốc Anh, những quốc gia nơi ông làm việc, công dân phải chịu trách nhiệm sớm hơn về nhu cầu chuẩn bị cho việc nghỉ hưu và đầu tư của mình.
Ngân hàng: Người Pháp không còn muốn lấy “những gì có trên kệ”
Sự chuyển đổi trong mối quan hệ với tiền cũng ảnh hưởng tới ngân hàng. Theo nghiên cứu, chỉ có 31,5% người Pháp coi lời đề nghị của những người chơi tài chính truyền thống là cạnh tranh. Đối với Thomas Vandeville, đây không hẳn là sự từ chối của các ngân hàng, mà là sự kết thúc của một sự thụ động nhất định. “Trong lịch sử, khách hàng gắn bó cả đời với một ngân hàng. Họ lấy những gì có trên kệ”anh nhớ lại. Bây giờ, khách hàng so sánh nhiều hơn. “Họ trở nên chủ động hơn nhiều trong những lời đề nghị đầy thách thức”anh ấy quan sát.
Theo ông, sự phát triển này là một phần của phong trào tiêu dùng rộng lớn hơn. “Ngày nay, khách hàng chú ý hơn, đòi hỏi khắt khe hơn rất nhiều khi đưa ra các ưu đãi. Xu hướng dịch vụ tài chính cũng tương tự”anh ấy phân tích. Covid lẽ ra đã đẩy nhanh sự thay đổi này. Những hạn chế đã khiến khách hàng quen với việc quản lý tài khoản, bảo hiểm hoặc khoản đầu tư của họ từ xa. “Họ luôn coi trọng sự gần gũi trong quan hệ và lời khuyên của con người, nhưng không nhất thiết phải là vật chất”Thomas Vandeville tóm tắt.
AI trở thành công cụ giáo dục tài chính
Trí tuệ nhân tạo cũng đang bắt đầu thay đổi mối quan hệ của người Pháp với tiền của họ. Theo Thomas Vandeville, trong số những người dưới 35 tuổi, 25% đã sử dụng AI để hỗ trợ họ về tài chính cá nhân. Hiện tại, những mục đích sử dụng này chủ yếu liên quan đến thông tin và giáo dục. “Họ đặt câu hỏi và nhận được câu trả lời, đôi khi còn có cả những đề xuất”anh ấy giải thích. Nhưng sự phát triển này cũng đặt ra các câu hỏi về quy định: “Đưa ra lời khuyên tài chính đòi hỏi phải được đào tạo, công nhận, chứng nhận. Cơ quan quản lý sẽ phải xem xét vấn đề này”anh ấy cảnh báo.
Sự gia tăng sức mạnh của AI này đã thay đổi mối quan hệ với các cố vấn tài chính. “Khi một khách hàng đến sau khi đã hỏi thăm một công cụ AIanh ấy có trình độ học vấn và yêu cầu cao hơn nhiều”Thomas Vandeville tin tưởng. Do đó, các tổ chức tài chính sẽ phải thích ứng với những khách hàng có thông tin tốt hơn và khó thuyết phục hơn.
“Tái chiếm dụng tài chính cá nhân”
Về cơ bản, Thomas Vandeville nhận thấy trong nghiên cứu này một sự thay đổi văn hóa. Người Pháp không còn ủy thác tương lai tài chính của mình cho Nhà nước, ngân hàng hay các tổ chức truyền thống nhiều như trước nữa. “Những gì chúng tôi quan sát được, cả về Nhà nước lẫn các thể chế truyền thống, là tái phân bổ tài chính cá nhân »anh ấy tóm tắt. Sự phát triển này còn có thể thấy ở mức độ tiết kiệm vẫn ở mức rất cao. “Tỷ lệ tiết kiệm là 20%. Đây là tỷ lệ có được vào thời điểm bị phong tỏa, khi người dân ngừng tiêu dùng”anh nhớ lại.
Đối với ông chủ của Meilleurtaux, tất cả những con số này đều hướng đến cùng một chẩn đoán. Anh ấy kết luận: “Đó là một sự thay đổi văn hóa lớncả trong hành vi đối với nhà nước phúc lợi và đối với các thể chế truyền thống. »
