Quản lý nợ hộ gia đình ngày càng tăng

Đối với nhiều hộ gia đình Kenya, phép toán đang trở nên sai lầm khi giá năng lượng tăng cao, càng làm xói mòn sức mua của họ.

Mỗi tháng, chi phí thuê nhà, đi lại, ăn uống, học phí và chăm sóc sức khỏe tiếp tục tăng trong khi thu nhập hầu như không thay đổi. Các gia đình đang làm việc chăm chỉ hơn và vẫn dựa vào tín dụng để thu hẹp khoảng cách thu nhập và giải quyết các trường hợp khẩn cấp.

Cho vay kỹ thuật số đã dân chủ hóa khả năng tiếp cận tín dụng của người dân Kenya bình thường và thay đổi thị trường tín dụng mãi mãi. M-shwari, Fuliza và Tala, trong số những người khác, đã cho phép các chủ doanh nghiệp nhỏ bổ sung thêm hàng hóa, phụ huynh đóng học phí đúng hạn, người lao động trang trải các chi phí khẩn cấp và các doanh nhân nắm bắt những cơ hội mà lẽ ra không thể đạt được.

Hành trình hòa nhập tài chính của Kenya cũng rất đáng chú ý, với tỷ lệ tiếp cận tài chính chính thức đạt khoảng 85% vào năm 2025, chủ yếu nhờ vào các dịch vụ tài chính kỹ thuật số và đổi mới.

Tuy nhiên, việc tiếp cận tài chính mà không có hiểu biết về tài chính có thể dễ dàng trở thành một hạn chế tài chính.

Các xu hướng gần đây cho thấy những tiến bộ đáng khích lệ và những lĩnh vực cần được chú ý. Báo cáo của Tala MoneyMarch 2026 chỉ ra rằng 59% người Kenya hiện tiết kiệm thông qua ngân hàng, Saccos và chamas.

Đồng thời, cứ năm hộ gia đình thì có một hộ cho biết chi phí sinh hoạt của họ đã tăng hơn 20% trong sáu tháng qua, cho thấy áp lực tiếp tục đè lên ngân sách gia đình.

Những phát hiện này cho thấy rằng ngay cả khi người dân Kenya ngày càng có ý thức hơn về tài chính, nhiều người vẫn phải đối mặt với thực tế kinh tế khó khăn. Do đó, quản lý nợ hộ gia đình bắt đầu bằng việc hiểu rõ tình hình tài chính của bạn.

Bước đầu tiên là hiểu tổng thu nhập hàng tháng của bạn từ tất cả các nguồn, bởi vì biết số tiền bạn thực sự kiếm được sẽ giúp bạn lập ngân sách hiệu quả và vay mượn một cách có trách nhiệm.

Một ngân sách thực tế là nền tảng của khả năng phục hồi tài chính. Bước thứ hai bao gồm ưu tiên các chi phí thiết yếu, dành tiền tiết kiệm một cách có hệ thống và dành chỗ cho các hoạt động giải trí hợp lý; các hộ gia đình có thể quản lý tốt hơn các cú sốc tài chính mà không ảnh hưởng đến phúc lợi chung của họ.

Chỉ sau khi tính đến tất cả các chi phí này, hộ gia đình mới có thể xác định liệu họ có đủ khả năng chi trả khoản vay hay không. Một câu hỏi đơn giản có thể ngăn ngừa căng thẳng tài chính trong tương lai: Nếu tôi vay hôm nay, liệu tôi có thể trả được khoản vay này trong khi vẫn đáp ứng mọi nghĩa vụ khác của mình không?

Nếu câu trả lời là không chắc chắn, bạn nên xem xét lại số tiền đã vay hoặc hoãn khoản vay cho đến khi tình hình tài chính được cải thiện.

Đối với những hộ gia đình đang vật lộn với nợ nần, tất cả đều không mất đi. Việc thực hiện ngân sách tương tự có thể giúp xác định các cơ hội phục hồi. Cắt giảm các chi phí không cần thiết trong vài tháng hoặc kiếm thêm thu nhập thông qua công việc bán thời gian có thể cải thiện đáng kể khả năng trả nợ. Ngày càng có nhiều người Kenya áp dụng cách tiếp cận này bằng cách đa dạng hóa nguồn thu nhập của họ, phản ánh văn hóa kiên cường ngày càng tăng.

Nếu có thể, việc vay mượn phải có mục tiêu và hướng tới kết quả hiệu quả. Trong khi Kenya đã đạt được tiến bộ đáng kể trong việc mở rộng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính, cuộc khảo sát hộ gia đình FinAccess cho thấy chỉ có 18,3% người trưởng thành khỏe mạnh về tài chính, nhấn mạnh rằng chỉ khả năng tiếp cận không đảm bảo phúc lợi tài chính. Tín dụng được sử dụng để hỗ trợ các hoạt động tạo thu nhập, giáo dục hoặc nông nghiệp có nhiều khả năng củng cố tình hình tài chính của hộ gia đình.

Trách nhiệm vay mượn một cách có trách nhiệm giờ đây thuộc về cả khách hàng và tổ chức tài chính. Việc tiếp cận tín dụng và hiểu biết về tài chính phải đi đôi với nhau.

Kenya đã đạt được tiến bộ to lớn trong việc mở rộng tài chính toàn diện. Giai đoạn tiếp theo của hành trình này nên tập trung vào việc tăng cường sức khỏe tài chính. Bằng cách kết hợp việc vay mượn có trách nhiệm với giáo dục tài chính liên tục, các hộ gia đình có thể chuyển nợ từ gánh nặng thành bước đệm để có khả năng phục hồi tài chính lâu dài.

Trong nền kinh tế ngày nay, việc quản lý nợ hộ gia đình không còn chỉ là trả hết khoản vay. Đó là về việc phát triển các thói quen tài chính cho phép các gia đình vượt qua được tình trạng kinh tế bất ổn và phát triển bất chấp điều đó.

– Người viết là Giám đốc điều hành của Tala-Kenya