Khi các sinh viên tương lai hoàn tất các lựa chọn của họ về Parcoursup và việc đăng ký vào các trường đại học, trường kinh doanh và trường kỹ thuật đang diễn ra sôi nổi, câu hỏi về tài chính cho việc học đang trở thành trọng tâm của nhiều gia đình. Học phínhà ở, phương tiện đi lại, thiết bị CNTT… hóa đơn có thể nhanh chóng lên tới vài nghìn euro mỗi năm. Để giải quyết vấn đề này, nhiều bạn trẻ đang tìm đến khoản vay sinh viênmột giải pháp cho phép bạn phân bổ các chi phí này và trì hoãn việc hoàn trả cho đến khi bạn bước vào cuộc sống làm việc.
Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản vay sinh viên đều được tạo ra như nhau. Lãi suất, chi phí bổ sung, bảo lãnh của phụ huynh, quan hệ đối tác giữa ngân hàng và cơ sở giáo dục đại học là tất cả các yếu tố có thể làm thay đổi đáng kể chi phí tín dụng. Một số ngân hàng thậm chí còn cung cấp ưu đãi không lãi suất hoặc những điều kiện ưu đãi dành cho học sinh ở một số trường. Maxime Chipoy, giám đốc biên tập của nhóm Giá tốt nhấtnêu chi tiết các phản xạ cần áp dụng để tài trợ cho việc học của bạn ở mức giá tốt nhất và tránh những cạm bẫy thường gặp nhất.
Các điều kiện để có được một khoản vay sinh viên là gì?
Để có được một khoản vay sinh viên, bạn thường cần phải lớn laolà đăng ký vào một cơ sở giáo dục đại học và tôn trọng các tiêu chí do ngân hàng đặt ra. Hầu hết các cơ sở đều dành những khoản tín chỉ này cho thanh niên ở độ tuổi 18 đến 28 hoặc 30 tuổingay cả khi một số thương hiệu có thể linh hoạt hơn tùy thuộc vào khóa học tiếp theo.
Thu nhập của sinh viên nói chung không phải là tiêu chí chính để phân tích. Ngân hàng chủ yếu kiểm tra tính vững chắc của dự án nghiên cứutriển vọng nghề nghiệp của khóa đào tạo đã chọn và sự hiện diện của tiền đặt cọc. Số tiền được cấp có thể dao động từ vài nghìn đến vài chục nghìn euro để tài trợ cho học phí, chỗ ở, chi phí hiện tại hoặc thậm chí là một khoản tiền. ở nước ngoài.
Ngày nay, khoản vay sinh viên có giá bao nhiêu?
Không giống như khoản vay bất động sản, không có tỷ lệ tham chiếu duy nhất cho các khoản vay sinh viên. Các điều kiện được cấp rất khác nhau tùy theo từng cơ sở. “Tùy thuộc vào ngân hàng, trường học của bạn và độ uy tín cũng như mức lương mong đợi sau trường đó”Maxime Chipoy giải thích. Trong hầu hết các trường hợp, mức giá được cung cấp khác nhau từ 2% đến 3% trong khoảng thời gian khoảng 5 năm. Tuy nhiên, một số ngân hàng thường xuyên tung ra các chương trình khuyến mại. “Tôi thấy hiện tại, tại Crédit Mutuel CIC, có khoản vay dành cho sinh viên ở mức 0%, nhưng phải kiểm tra khả năng tài chính”nhấn mạnh chuyên gia. Lợi thế vẫn còn đáng kể so với tín dụng tiêu dùng truyền thống. “Trong cùng thời gian, khoản vay dành cho sinh viên chỉ bằng một nửa so với khoản vay tiêu dùng truyền thống”Maxime Chipoy nhớ lại.
Quan hệ đối tác giữa trường học và ngân hàng, cách tốt nhất để trả ít hơn
Để có được những điều kiện thuận lợi nhất, sinh viên nên liên hệ với cơ sở tương lai của mình để biết thông tin. “Những người có được những điều kiện tốt nhất hiện nay là những người ký kết với ngân hàng đối tác của trường họ »chỉ ra Maxime Chipoy. Những thỏa thuận này đặc biệt phổ biến ở các trường kinh doanh và kỹ thuật lớn hoặc các khóa học dài hạn nhất định. Các ngân hàng nhìn thấy một hồ sơ yên tâm ở đó, với triển vọng nghề nghiệp nhìn chung thuận lợi. “Những cơ hội đảm bảo nhất cho bạn với mức lương hấp dẫn nhất”anh ấy tóm tắt. Vì vậy, trước khi ký kết khoản vay, cần phải hữu ích để kiểm tra xem cơ sở có quan hệ đối tác với ngân hàng hay không. Thông tin này thường được truyền đạt trong quá trình đăng ký hoặc bởi văn phòng sinh viên.
Tại sao trước tiên bạn nên tham khảo ý kiến ngân hàng của phụ huynh
Một lời khuyên khác từ chuyên gia: hãy bắt đầu các thủ tục với ngân hàng gia đình. “Bước đi đầu tiên là đến gặp ngân hàng của bố mẹ bạn và xem nó cung cấp những gì trước khi tìm kiếm các cơ sở khác”anh ấy đề nghị. Một chiến lược hợp lý vì cha mẹ thường đóng vai trò trung tâm trong hoạt động. “ Các ngân hàng không chỉ muốn giữ chân sinh viêntài sản tương lai mà còn cả cha mẹ của sinh viên, những người thường là người bảo lãnh khoản vay »Maxime Chipoy giải thích. Mối quan hệ thương mại hiện có này đôi khi có thể giúp bạn dễ dàng nhận được lời đề nghị hấp dẫn hơn.
Sự bảo đảm của cha mẹ hầu như luôn được yêu cầu
Trong phần lớn các trường hợp, ngân hàng sẽ yêu cầu bảo lãnh. “Một khoản tiền gửi được yêu cầu một cách có hệ thống”Maxime Chipoy nhớ lại. Các trường hợp ngoại lệ chủ yếu liên quan đến những sinh viên đã có thu nhập thường xuyên hoặc những người được hưởng lợi từ chính sách khoản vay được nhà nước bảo lãnh. Ngoài khía cạnh tài chính này, cha mẹ cũng có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ con mình.
Điều gì sẽ xảy ra nếu cha mẹ bạn không thể đóng vai trò là người bảo lãnh?
Trong hầu hết các trường hợp, các ngân hàng yêu cầu sự bảo lãnh của phụ huynh để cấp khoản vay cho sinh viên. Tuy nhiên, một số thanh niên có thể chuyển sang vay vốn sinh viên được nhà nước bảo lãnh. Hệ thống này cho phép bạn vay mà không cần tiền gửi bảo lãnh cá nhân hoặc cha mẹ, Nhà nước bảo lãnh một phần rủi ro. Số tiền vay được có thể lên tới vài chục nghìn euro theo các điều kiện hiện hành. Tuy nhiên, giải pháp này vẫn được cấp trong giới hạn phong bì hàng năm và phải được ngân hàng đối tác chấp nhận.
Tại sao so sánh một số ưu đãi vẫn cần thiết
Ngay cả khi trường của bạn đã đàm phán được mối quan hệ đối tác ngân hàng có lợi, bạn cũng không nên dừng lại ở chỉ một đề xuất. Từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, các điều kiện có thể khác nhau ở một số điểm: lãi suất, phí nộp hồ sơ, số tiền tối đa được cấpcác điều kiện trì hoãn hoàn trả hoặc các bảo đảm được yêu cầu.
Việc so sánh càng quan trọng hơn vì các ưu đãi dành cho sinh viên ngày càng phát triển. Một số ngân hàng thỉnh thoảng tung ra các hoạt động khuyến mại với lãi suất rất hấp dẫn, hoặc thậm chí cho vay không lãi suất với những điều kiện nhất định. Những người khác có thể linh hoạt hơn về số tiền tài trợ hoặc các điều khoản trả nợ.
Việc so sánh một số đề xuất cũng giúp có thể đo lường lợi ích thực sự của mối quan hệ đối tác giữa trường học và ngân hàng. Mặc dù những thỏa thuận này thường đưa ra những điều kiện thuận lợi nhưng chúng không không có tính cạnh tranh nhất một cách có hệ thống cho tất cả hồ sơ. Một vài yêu cầu báo giá bổ sung đôi khi có thể giúp bạn nhận được ưu đãi tốt hơn hoặc thương lượng các điều kiện thuận lợi hơn.
Cẩn thận không sử dụng khoản vay làm tiền dự trữ
Đối với chuyên gia, cạm bẫy chính của khoản vay sinh viên không nằm ở lãi suất. “Đó là một công cụ tuyệt vời. Tuy nhiên, nó là một công cụ phải được xử lý một cách thận trọng »anh ấy cảnh báo. Không giống như khoản thế chấp, khoản vay dành cho sinh viên là khoản tín dụng chưa được phân bổ. Sau khi số tiền được thanh toán, sinh viên có thể tự do sử dụng chúng theo ý muốn. “Ngân hàng sẽ không yêu cầu bạn biện minh cho những gì đã làm với nó”gạch chân Maxime Chipoy.
Vì vậy, chuyên gia khuyên phụ huynh nên giám sát việc quản lý số tiền này càng nhiều càng tốtđặc biệt khi số tiền lớn. Để hạn chế rủi ro, ông cho rằng nên ưu tiên giải ngân dần dần hơn là thanh toán đầy đủ từ năm đầu tiên. “Đặc biệt nếu bạn vay trong năm, sáu hoặc bảy năm và bạn sẽ thu hồi được toàn bộ số tiền ngay từ đầu”anh ấy chỉ rõ.
Lời khuyên cần tuân thủ trước khi ký
Nếu chỉ phải nhớ một quy tắc, Maxime Chipoy sẽ không ngần ngại. “Lập ngân sách của bạn”Anh ấy trả lời thẳng thắn. Theo ông, khoản vay dành cho sinh viên nên tài trợ các chi phí liên quan đến học tập, nhà ở, phương tiện đi lại hoặc thực phẩm, nhưng không trở thành một phong bì dành cho việc giải trí. “Khoản vay sinh viên nhằm tài trợ cho cuộc sống sinh viên của bạn. Chúng ta không được phạm sai lầm về điều này”anh ấy nhấn mạnh.
Tiền đặt cược càng quan trọng hơn vì nóTín dụng phải được hoàn trả khi bước vào cuộc sống làm việc. Do đó, tốt hơn hết là đảm bảo rằng số tiền vay vẫn phù hợp với thu nhập mà sinh viên có thể hy vọng nhận được sau khi tốt nghiệp. “Vẫn phải có sự thống nhất giữa số tiền vay và số tiền mà tài sản mới sẽ thu được sau khi nghiên cứu”chuyên gia kết luận.
